За электронную коммерцию экосистемы Сбера будет отвечать Илья Кретов — бывший глава этого направления в Т-Банке и в прошлом топ-менеджер eBay. Его опыт и знания должны помочь выиграть жёсткую конкуренцию с маркетплейсами и их банками, усилив партнёрский контур, клиентский путь и цифровой опыт.
Сейчас «Сбер» в e-commerce — стабильный №3 с долей порядка 6,9–7% и оборотом ~808 млрд рублей. Это рынок высокой концентрации, где несколько маркетплейсов формируют стандарты логистики, ассортимента и платежей, а длинный хвост из нишевых продавцов и вертикалей растёт на базе готовой инфраструктуры гигантов. Параллельно перестраивается платёжная архитектура: бурный рост СБП и QR меняет экономику приёма платежей и давит на классический эквайринг.
На таком рынке Сбер, с одной стороны, выигрывает от миграции платёжной активности в собственные сервисы (включая SberPay), а с другой — как крупнейший эквайер может потерять долю из-за банков маркетплейсов и СБП.
Отсюда — стратегический запрос на новый подход, и назначение Кретова читается как попытка синхронизировать e-com-активы «Сбера», используя успешный опыт Т-Банка. Этот опыт масштабного привлечения и удержания селлеров — то, что особенно ценно в борьбе за инфраструктуру, платёжную активность и проникновение финансовых продуктов в базу МСБ-клиентов.
💳 Финтехно
Важен даже сам факт появления отдельной роли: это значит, направление в фокусе. Ранее прямого куратора e-commerce в Сбере не было — направление было в ведении Кирилла Царёва.
Сейчас «Сбер» в e-commerce — стабильный №3 с долей порядка 6,9–7% и оборотом ~808 млрд рублей. Это рынок высокой концентрации, где несколько маркетплейсов формируют стандарты логистики, ассортимента и платежей, а длинный хвост из нишевых продавцов и вертикалей растёт на базе готовой инфраструктуры гигантов. Параллельно перестраивается платёжная архитектура: бурный рост СБП и QR меняет экономику приёма платежей и давит на классический эквайринг.
На таком рынке Сбер, с одной стороны, выигрывает от миграции платёжной активности в собственные сервисы (включая SberPay), а с другой — как крупнейший эквайер может потерять долю из-за банков маркетплейсов и СБП.
Отсюда — стратегический запрос на новый подход, и назначение Кретова читается как попытка синхронизировать e-com-активы «Сбера», используя успешный опыт Т-Банка. Этот опыт масштабного привлечения и удержания селлеров — то, что особенно ценно в борьбе за инфраструктуру, платёжную активность и проникновение финансовых продуктов в базу МСБ-клиентов.
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
ЦБ взял паузу в вопросе обязательного внедрения открытых API на банковском рынке. Новые сроки будут озвучены после принятия закона, но пилоты продолжаются, а проекты стандартов должны быть опубликованы до конца 2025 года. Ориентир — «после 2026 года».
Проблема в том, что правовая база ещё не готова. Нужны изменения сразу в нескольких законах: персональные данные, банковская тайна, страховая тайна, платёжные сервисы, плюс чёткая модель ответственности за инциденты при обмене данными.
Это та зона, где безопасность важнее скорости, и с этой точки зрения решение разумное. Если топ-банки к требованиям готовы, то для большинства обязательный порядок внедрения без чётких норм — проблема. А для ЦБ — высокий регуляторный риск. Также пока нет консенсуса по нейтральному оператору среды открытых API — кто он, как управляется, как распределяется ответственность и тарифы.
💳 Финтехно
Проблема в том, что правовая база ещё не готова. Нужны изменения сразу в нескольких законах: персональные данные, банковская тайна, страховая тайна, платёжные сервисы, плюс чёткая модель ответственности за инциденты при обмене данными.
Это та зона, где безопасность важнее скорости, и с этой точки зрения решение разумное. Если топ-банки к требованиям готовы, то для большинства обязательный порядок внедрения без чётких норм — проблема. А для ЦБ — высокий регуляторный риск. Также пока нет консенсуса по нейтральному оператору среды открытых API — кто он, как управляется, как распределяется ответственность и тарифы.
Для крупных банков отсрочка не критична: у них идут пилоты, появляется время дошлифовать безопасность и экономику. Но стратегически они теряют time-to-market удобных клиентских сценариев. Задержка бьёт по эффектам, ради которых Open API задуман: конкуренция, скорость интеграций, «единое окно» для клиента, расширение линейки и диверсификация.
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
После анонса на Финополисе, где с предложением рассмотреть создание второй платежной системы на рынке РФ выступил глава Альфа-банка Владимир Верхошинский, крупнейшие банки перешли к активной работе над дорожной картой. Лидирует процесс Объединение банков (Т-Банк, Альфа-Банк и Сбер), а присоединиться могут все желающие: проект открыт для банков, бигтехов, операторов связи и маркетплейсов, сообщил РИА вице-президент, директор департамента ключевых экосистемных продуктов Т-Банка Сергей Хромов.
Первые реализованные «кирпичики» будущей системы — единый QR и оплата через iPhone — уже выведены на рынок и станут частью новой платёжной архитектуры. Она будет опираться на независимую инфраструктуру и единые, прозрачные правила и тарифы без преференций.
Вариативность и возможность выбора из более чем одной платежной системы на рынке — это история про устойчивость при сбоях и внешних шоках, конкуренцию и улучшение продуктов, считает представитель Т-Банка. Гипотетически, частная платежная система может быть более быстрой и гибкой благодаря сложившейся продуктовой культуре цифровых лидеров рынка, которые её запускают.
Как результат, люди и бизнес получат привычные, быстрые и потенциально более дешёвые платежи благодаря конкуренции и технологическим новинкам.
💳 Финтехно
Первые реализованные «кирпичики» будущей системы — единый QR и оплата через iPhone — уже выведены на рынок и станут частью новой платёжной архитектуры. Она будет опираться на независимую инфраструктуру и единые, прозрачные правила и тарифы без преференций.
Вариативность и возможность выбора из более чем одной платежной системы на рынке — это история про устойчивость при сбоях и внешних шоках, конкуренцию и улучшение продуктов, считает представитель Т-Банка. Гипотетически, частная платежная система может быть более быстрой и гибкой благодаря сложившейся продуктовой культуре цифровых лидеров рынка, которые её запускают.
Как результат, люди и бизнес получат привычные, быстрые и потенциально более дешёвые платежи благодаря конкуренции и технологическим новинкам.
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Три крупнейших банка Японии — MUFG, SMBC и Mizuho — договорились о выпуске регулируемых стейблкоинов на инфраструктуре Progmat Coin. Пилот начинается с внутригрупповых платежей Mitsubishi (240+ дочек по всему миру): дивиденды, закупки, клиентские транзакции. И при успешных метриках будет масштабирован на 300 тыс. корпоративных клиентов трёх финансовых групп. Следующий этап — мультивалютность и интеграция с корпоративными финсервисами.
Проект опирается на действующую нормативную базу Японии: стейблкоины признаны цифровыми деньгами, их выпуск разрешён банкам и платёжным организациям.
По этой причине кейс важный в контексте всего мирового финтеха: это шаг к интероперабельности вместо десятков разрозненных токенов на примере одной страны.
💳 Финтехно
Проект опирается на действующую нормативную базу Японии: стейблкоины признаны цифровыми деньгами, их выпуск разрешён банкам и платёжным организациям.
Цель — как это часто бывает со стейблкоинами — удешевить и ускорить корпоративные и трансграничные расчёты. Но в конкретном случае речь не о ещё одном токене, а о едином стандарте, где стейблкоины покрыты банковскими резервами, включены в комплаенс и бухгалтерию.
По этой причине кейс важный в контексте всего мирового финтеха: это шаг к интероперабельности вместо десятков разрозненных токенов на примере одной страны.
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Рынок МФО обсуждает атаки умных ботов. Парадокс в том, что отрасль одновременно стала и более уязвимой, и более зрелой. Клиентская база растёт, цифровизация расширила возможности атак, за счёт ИИ они становятся сильнее и дешевле, параллельно растут массивы утекших логинов и паролей.
⬛️ Servicepipe: «умные» бот-угрозы к МФО за январь–октябрь 2025 выросли на 23% год к году (в 2024 +22–25%). По вектору: credential stuffing / перебор: +17% г/г; SMS-бомбинг: +24% г/г.
⬛️ Webbankir: рост атак ботами год к году +20–30%.
⬛️ «Солар»: рост атак на МФО с начала 2025: +15–20%.
⬛️ F6: 30–40% всего трафика в приложениях — автоматизированные запросы (не всегда мошенничество, но вредят работе сервисов).
⬛️ Lime Credit Group: пиковая интенсивность бот-запросов сейчас в три раза выше, чем в начале 2025.
Ключевое — не столько количество, сколько качество: поведение ботов становится более похожим на действия реальных пользователей, и это выводит проблему из плоскости защиты периметра в плоскость управления продуктом и пользовательским опытом. Как и где повысить планку безопасности, что показать пользователю в опасный момент, как сохранить конверсию при ужесточении правил и минимизировать ущерб при сохранении целевой воронки.
💳 Финтехно
Общий прогноз нерадостный: на горизонте 12–18 месяцев базовый сценарий — дальнейший рост «интеллектуальных» ботов: ИИ будет лучше имитировать поведение человека, а атаки — точнее бить в слабые места.
Ключевое — не столько количество, сколько качество: поведение ботов становится более похожим на действия реальных пользователей, и это выводит проблему из плоскости защиты периметра в плоскость управления продуктом и пользовательским опытом. Как и где повысить планку безопасности, что показать пользователю в опасный момент, как сохранить конверсию при ужесточении правил и минимизировать ущерб при сохранении целевой воронки.
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
От инвестиций для суперквалов к разделу «совместно нажитого»: Госдума рассматривает поправки в Семейный кодекс, которые прямо относят цифровую валюту к имуществу супругов. Логика такая же, как в случае с обычными деньгами: криптоактивы, приобретённые в браке, — это совместно нажитое имущество, а купленные до брака или полученные безвозмездно в браке (дар, наследство) — остаются личной собственностью.
Если изменения примут, в России появится чёткий режим раздела криптоактивов по мировым стандартам — это важный шаг к легализации и прозрачности. В большинстве развитых юрисдикций цифровые активы в бракоразводных делах уже трактуются как имущество и делятся по общим правилам.
На практике суду всё равно придётся решать три задачи:
⚪️ раскрытие: чтобы активы не прятали,
⚪️ оценка: какой курс и на какую дату,
⚪️ исполнение: как зафиксировать и передать долю.
Мировой опыт богат на решения — вопрос только в том, какие из них будут (если будут) переиспользованы в России.
💳 Финтехно
Если изменения примут, в России появится чёткий режим раздела криптоактивов по мировым стандартам — это важный шаг к легализации и прозрачности. В большинстве развитых юрисдикций цифровые активы в бракоразводных делах уже трактуются как имущество и делятся по общим правилам.
На практике суду всё равно придётся решать три задачи:
Мировой опыт богат на решения — вопрос только в том, какие из них будут (если будут) переиспользованы в России.
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
На рынке аналитики и исследований намечается передел: банки с огромными массивами транзакционных данных выходят в инсайт-консалтинг. Это позитивный сдвиг: больше объективных данных, меньше «ощущений». Для брендов — шанс перейти к решениям, измеряемым «на кассе» и в реальных метриках.
Пока финорганизаций, которые заметны на этом рынке, немного:
▶️ Т-Банк начал предоставлять аналитические услуги для крупного и среднего бизнеса.
▶️ У «Сбер Аналитики» в приоритете работа с госами, а не бизнесом, длинный цикл согласования и ограниченные источники данных для анализа.
▶️ В Альфа-Банке и ВТБ отдельного продукта нет.
Бигтехи и телекомы рынок пока не освоили, и он принадлежит в основном традиционным исследовательским и консалтинговым агентствам: Nielsen, GfK, Ipsos, InfoLine, DataInsight. Но их мощности, конечно, не сравнятся с массивами данных крупнейших банков.
Покупки связаны с конкретным пользователем в пределах жёсткой деперсонализации, масштаб — десятки миллионов активных платёжных историй.
💳 Финтехно
Пока финорганизаций, которые заметны на этом рынке, немного:
Бигтехи и телекомы рынок пока не освоили, и он принадлежит в основном традиционным исследовательским и консалтинговым агентствам: Nielsen, GfK, Ipsos, InfoLine, DataInsight. Но их мощности, конечно, не сравнятся с массивами данных крупнейших банков.
Т-Банк на базе платформы T-Data готовит исследования по реальным покупательским траекториям, опираясь на обезличенные транзакции 52+ млн клиентов-физлиц и 1,5 млн юрлиц, а также данные чеков и лайфстайл-сервиса «Т-Город». Цель — давать компаниям в FMCG, HoReCa, e-commerce, fashion и аптечном ретейле быстрые прикладные ответы. Широта применения — от таргетинга, промо и кэшбек-механик до миграции спроса, приёма платежей и рассрочек.
Покупки связаны с конкретным пользователем в пределах жёсткой деперсонализации, масштаб — десятки миллионов активных платёжных историй.
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Известия
Больше данных: банки начали анализировать поведение покупателей для бизнеса
Кто пользуется такими исследованиями и с какой целью они проводятся
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Настоящий финтех-успех Lloyds и нетривиальная идея замены банкоматов, а глобально — привлечения пассивов. Банк добавил в приложение функцию barcode cash paying-in: клиент в разделе Everyday генерирует штрихкод и идёт с наличными в ближайший магазин сети PayPoint. Кассир сканирует код, принимает наличные, и деньги мгновенно зачисляются на счёт. Лимит пока небольшой — £300 в день.
Почти повсеместное покрытие PayPoint решает проблему доступности: не нужно искать отделение или банкомат, достаточно ближайшего магазина у дома.
Повод для развития подобных инициатив — закрытие офисов и физических точек присутствия Lloyds. Банк активно оптимизирует расходы и переводит клиентов в цифровые каналы, а удобная альтернатива сохраняет активность и приток наличных.
#ФинUX
💳 Финтехно
Lloyds заявляет, что таким образом клиенты с августа пополнили свои счета в совокупности более чем на £3 млн.
Почти повсеместное покрытие PayPoint решает проблему доступности: не нужно искать отделение или банкомат, достаточно ближайшего магазина у дома.
Повод для развития подобных инициатив — закрытие офисов и физических точек присутствия Lloyds. Банк активно оптимизирует расходы и переводит клиентов в цифровые каналы, а удобная альтернатива сохраняет активность и приток наличных.
#ФинUX
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Период охлаждения не вызвал шока на рынке кредитования. Массового отказа в разрешённом «окне» не происходит: всего 4–5% от выдач, по данным ВТБ, Дом.PФ и ОТП Банка, пишут «Ведомости». Отдельные банки заявляют нулевое или минимальное влияние охлаждения: например, Совкомбанк, «Новиком», а у Газпромбанка — «4–5 клиентов в день».
Если перевести проценты в деньги, то рынок недополучил около 15 млрд рублей за месяц, если считать от всего объёма кредитов наличными в сентябре — 324,2 млрд рублей. Средний чек сентября — 185 тыс. рублей, то есть это где-то полмиллиарда несостоявшихся выдач в день.
Деньги не великие, но есть над чем задуматься. Например, как конвертировать часть этих 4–5% в спасённые сделки.
▶️ Быстро пересматривать и повторно предлагать клиенту условия кредита внутри окна охлаждения, чтобы снять причину сомнений и вернуть сделку в воронку без повторной длительной заявки.
▶️ Выяснять причины отказа, сегментировать их и для каждой группы предусмотреть свои меры противодействия.
▶️ В приложении предусмотреть возможность изменить сумму или срок без отказа, пересчитать ставку, быстро связаться с менеджером и получить ответы на любые вопросы.
💳 Финтехно
Если перевести проценты в деньги, то рынок недополучил около 15 млрд рублей за месяц, если считать от всего объёма кредитов наличными в сентябре — 324,2 млрд рублей. Средний чек сентября — 185 тыс. рублей, то есть это где-то полмиллиарда несостоявшихся выдач в день.
Деньги не великие, но есть над чем задуматься. Например, как конвертировать часть этих 4–5% в спасённые сделки.
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Зачем лететь на FINNEXT Asia: топ‑3 аргумента для российских банков
Уже через месяц, 20 ноября, состоится форум FINNEXT Asia в Ташкенте. В нем примут участие визионеры и эксперты из Узбекистана, России, Турции, Индии, Словакии и других стран.
Присоединяйтесь, чтобы узнать, как масштабируются коллеги в этом регионе, пересобрать свою стратегию и ускорить рост бизнеса. А если ищете выход на новые рынки — у вас будет шанс сделать это в один день, прямо на площадке форума.
Российские банки на форуме смогут:
1. Найти новых партнеров среди банков и финтеха Центральной Азии для расчетов и совместных продуктов.
2. Получить более глубокое понимание иной рыночной структуры: в Узбекистане сверхразвитые платежные системы, пользователи часто выбирают их приложения вместо банковских.
3. В перспективе обновить продуктовую линейку через совместные запуски с локальными финтех-компаниями.
ИТ-компаниям форум будет полезен, поскольку:
1. Центральная Азия — крупный и быстрорастущий регион с высоким спросом на технологии и экспертизу. Потенциальные клиенты: банки, финорганизации, страховые компании, платежные операторы и платежные системы.
2. Гарантированы прямой контакт с ЛПР и быстрая оценка спроса по направлениям: процессинг, ИБ, антифрод, мониторинг, DWH, мобильные платежи, цифровое кредитование и др.
3. Рынок открыт к пилотам и совместным внедрениям — возможность протестировать решения и быстро получить первые результаты.
Всех участников ждут:
• Интенсивная программа с глубоким погружением в специфику Центральной Азии: за один день — целостная картина возможностей и рисков.
• Конкретные точки роста и знакомство с ключевыми игроками рынка.
• Практические инсайты, реальные кейсы и инструменты, которые можно применять «здесь и сейчас».
• Нетворкинг и прямой контакт с потенциальными партнерами и заказчиками из Центральной Азии.
• И многое другое.
Присоединяйтесь к FINNEXT Asia 20 ноября в Ташкенте.
👉 Программа форума
👉 Состав спикеров
👉 Принять участие
#реклама ООО «РЕГЛАМЕНТ»
Уже через месяц, 20 ноября, состоится форум FINNEXT Asia в Ташкенте. В нем примут участие визионеры и эксперты из Узбекистана, России, Турции, Индии, Словакии и других стран.
Присоединяйтесь, чтобы узнать, как масштабируются коллеги в этом регионе, пересобрать свою стратегию и ускорить рост бизнеса. А если ищете выход на новые рынки — у вас будет шанс сделать это в один день, прямо на площадке форума.
Российские банки на форуме смогут:
1. Найти новых партнеров среди банков и финтеха Центральной Азии для расчетов и совместных продуктов.
2. Получить более глубокое понимание иной рыночной структуры: в Узбекистане сверхразвитые платежные системы, пользователи часто выбирают их приложения вместо банковских.
3. В перспективе обновить продуктовую линейку через совместные запуски с локальными финтех-компаниями.
ИТ-компаниям форум будет полезен, поскольку:
1. Центральная Азия — крупный и быстрорастущий регион с высоким спросом на технологии и экспертизу. Потенциальные клиенты: банки, финорганизации, страховые компании, платежные операторы и платежные системы.
2. Гарантированы прямой контакт с ЛПР и быстрая оценка спроса по направлениям: процессинг, ИБ, антифрод, мониторинг, DWH, мобильные платежи, цифровое кредитование и др.
3. Рынок открыт к пилотам и совместным внедрениям — возможность протестировать решения и быстро получить первые результаты.
Всех участников ждут:
• Интенсивная программа с глубоким погружением в специфику Центральной Азии: за один день — целостная картина возможностей и рисков.
• Конкретные точки роста и знакомство с ключевыми игроками рынка.
• Практические инсайты, реальные кейсы и инструменты, которые можно применять «здесь и сейчас».
• Нетворкинг и прямой контакт с потенциальными партнерами и заказчиками из Центральной Азии.
• И многое другое.
Присоединяйтесь к FINNEXT Asia 20 ноября в Ташкенте.
👉 Программа форума
👉 Состав спикеров
👉 Принять участие
#реклама ООО «РЕГЛАМЕНТ»
ЦБ ищет, кто научит сотрудников генеративному ИИ. План — около 500 человек (~1% штата), 90% практики / 10% теории, фокус на промптинге, создании текстов, презентаций, ИИ-изображений и видео, а также на сборке чат-ботов и цифровых ассистентов (в т.ч. Telegram). Сроки обучения — с начала 2026 до середины 2027 года.
Радует фокус на практике — редкость для госсектора и верно с точки зрения «заземления» навыка на внутренние кейсы ЦБ, а не «абстрактные упражнения».
Зачем это ЦБ
⬛️ Быстрый выигрыш в рутинной интеллектуальной работе и повышение производительности знаний. Генерация документов, брифов, презентаций, первичный анализ данных и извлечение инсайтов — типовые задачи регулятора. Использование GenAI может сократить трудозатраты на 5–6% — при массовом внедрении это значительная экономия.
⬛️ Сокращение времени реакции в надзоре и коммуникациях за счёт ассистентов. Они снимают нагрузку, ускоряя ответы «в один клик» и стандартизируя знания. Это уже в повестке европейских регуляторов.
💳 Финтехно
Радует фокус на практике — редкость для госсектора и верно с точки зрения «заземления» навыка на внутренние кейсы ЦБ, а не «абстрактные упражнения».
Зачем это ЦБ
Стратегически речь о соответствии планке рынка: банки России и мира активно внедряют ИИ во внутренние процессы и клиентские сервисы. Чем глубже собственная экспертиза ЦБ, тем качественнее нормотворчество. Этим уже достаточно длительное время озабочены регуляторы в разных странах мира.
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
СБП продолжает расти, но темпы нормализуются. Если сравнивать показатели кварталов, а не год к году, как ЦБ, то динамика выглядит умеренной, а не взрывной. База ТСП растёт медленно, у МСП видны признаки плато.
▶️ В третьем квартале через СБП прошло 4,6 млрд операций на 26,5 трлн рублей, суточный пик — 64,5 млн.
▶️ Ядро — P2P: 3,2 млрд переводов на 23,6 трлн рублей: ≈70% по числу и ≈89% по сумме; 4 из 10 — «между своими счетами» в разных банках.
▶️ Оплата покупок — почти 1,4 млрд операций на 2,3 трлн рублей: ≈15 млн оплат в сутки. Показатель быстро растёт, но по сумме остаётся «младшей» долей.
▶️ Выплаты юрлиц физлицам — 63 млн на 531 млрд ₽, кэшбэк — 11% операций. Торг-точки: >2,7 млн ТСП, из них 2,1 млн МСП (≈80% ТСП; 32% всей базы МСП).
Возможно, дело в том, что фокус потихоньку пора смещать на качество использования: конверсию QR-платежей, долю активных ТСП, средний чек и частоту оплат на пользователя. Стратегическая метрика — рост доли оплат по сумме, иначе СБП так и останется в первую очередь P2P-платформой.
💳 Финтехно
Возможно, дело в том, что фокус потихоньку пора смещать на качество использования: конверсию QR-платежей, долю активных ТСП, средний чек и частоту оплат на пользователя. Стратегическая метрика — рост доли оплат по сумме, иначе СБП так и останется в первую очередь P2P-платформой.
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Сегодня в Госдуме рассматривают законопроект Минфина о снижении порога выручки, при котором компании и ИП на УСН обязаны уплачивать НДС — сейчас это 60 млн ₽, планируется снижение до 10 млн ₽. Напомним: параллельно рассматривается повышение ставки НДС с 20 % до 22 % и отмена некоторых патентов.
На фоне этих изменений предприниматели задаются вопросом: как изменится отчётность и налоговая нагрузка, и насколько увеличится бремя для тех, кто превысит новый порог.
Пока закон еще только на стадии обсуждения и рынок ждёт официальных разъяснений, Точка Банк сделал шаг навстречу бизнесу: первым среди банков запустил Онлайн-бухгалтерию с поддержкой НДС, чтобы компании и индивидуальные предприниматели могли работать по новым правилам спокойно и без ошибок.
Онлайн-бухгалтерия Точки включает: автоматический расчёт и подготовку платежей не только по УСН, но и по НДС, учёт комиссий маркетплейсов, ЭДО для формирования счетов-фактур и УПД, безлимитные консультации с опытными бухгалтерами, автоматическое формирование декларации НДС и подачу её в налоговую прямо из сервиса, а также страхование рисков на 100 млн ₽.
Сервис снижает административную нагрузку и помогает предпринимателям адаптироваться к реформе. Как бы ни менялось законодательство, он подберёт оптимальную систему налогообложения и тариф, чтобы бизнес оставался законным, точным и выгодным.
До конца октября по ссылке действует скидка 20% на все тарифы, включая новые тарифы с поддержкой НДС.
#Реклама. Рекламодатель АО «Точка» tochka.com, 18+
На фоне этих изменений предприниматели задаются вопросом: как изменится отчётность и налоговая нагрузка, и насколько увеличится бремя для тех, кто превысит новый порог.
Пока закон еще только на стадии обсуждения и рынок ждёт официальных разъяснений, Точка Банк сделал шаг навстречу бизнесу: первым среди банков запустил Онлайн-бухгалтерию с поддержкой НДС, чтобы компании и индивидуальные предприниматели могли работать по новым правилам спокойно и без ошибок.
Онлайн-бухгалтерия Точки включает: автоматический расчёт и подготовку платежей не только по УСН, но и по НДС, учёт комиссий маркетплейсов, ЭДО для формирования счетов-фактур и УПД, безлимитные консультации с опытными бухгалтерами, автоматическое формирование декларации НДС и подачу её в налоговую прямо из сервиса, а также страхование рисков на 100 млн ₽.
Сервис снижает административную нагрузку и помогает предпринимателям адаптироваться к реформе. Как бы ни менялось законодательство, он подберёт оптимальную систему налогообложения и тариф, чтобы бизнес оставался законным, точным и выгодным.
До конца октября по ссылке действует скидка 20% на все тарифы, включая новые тарифы с поддержкой НДС.
#Реклама. Рекламодатель АО «Точка» tochka.com, 18+
Американская ФРС изучает новый тип счетов — payment account, — которые дали бы финтех-компаниям и организациям, работающим с цифровыми активами, прямой доступ к платёжной инфраструктуре регулятора и расчётам через резервные банки. Сейчас в США только банки и ряд юрлиц со спецстатусом получают такой доступ через так называемые master accounts. Всем остальным приходится идти через банк-посредник: это дольше, дороже и менее предсказуемо.
Концепт предполагает базовые платёжные услуги без процентного дохода, с возможными лимитами на остатки, без доступа к рефинансированию и внутридневным займам ФРС; при нулевом балансе операции блокируются.
Расчёты напрямую через ФРС быстрее, дешевле и прозрачнее, чем через корреспондентские сети: следовательно, финтехи будут в выигрыше и смогут развиваться ещё быстрее, повышать маржинальность бизнеса. Особенно крупные с высокой транзакционной нагрузкой: кошельки, процессинговые платформы, стейблкоин-эмитенты.
Для традиционных банков, эквайеров и всех, чей бизнес строится на посредничестве в платежах, это проблема: их роль на рынке (и доход) станет скромнее.
💳 Финтехно
Концепт предполагает базовые платёжные услуги без процентного дохода, с возможными лимитами на остатки, без доступа к рефинансированию и внутридневным займам ФРС; при нулевом балансе операции блокируются.
Это потенциально крупнейший сдвиг в инфраструктуре финтех-рынка США за последние годы. По сути — системный компромисс между банковской лицензией и финтех-бизнесом: доступ к инфраструктуре, но не к деньгам ЦБ и кредитным инструментам.
Расчёты напрямую через ФРС быстрее, дешевле и прозрачнее, чем через корреспондентские сети: следовательно, финтехи будут в выигрыше и смогут развиваться ещё быстрее, повышать маржинальность бизнеса. Особенно крупные с высокой транзакционной нагрузкой: кошельки, процессинговые платформы, стейблкоин-эмитенты.
Для традиционных банков, эквайеров и всех, чей бизнес строится на посредничестве в платежах, это проблема: их роль на рынке (и доход) станет скромнее.
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
СМИ пишут, что будет расширен запрет на операции с российскими электронными платёжными системами и банками третьих стран в Белоруссии и Казахстане.
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Также в списке:
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
McKinsey выпустили ежегодный отчёт по банковскому рынку, и в нём есть очень интересная, уникальная для этого выпуска, часть про будущее. Аналитики пишут о двух ключевых сценариях, которые зависят от геополитики и регулирования криптоиндустрии. Либо эпоха высоких доходов продолжится, либо показатели откатятся к средним за последние годы — и это наиболее вероятный прогноз.
McKinsey рекомендует банкам приоритизировать уникальные возможности и продукты, чтобы нарастить масштаб — это особенно важно для средних банков, которые не могут инвестировать столько же, сколько лидеры.
Проблема в том, что драйверами прибыли служат временные внешние факторы, а не планомерное устойчивое развитие. И параллельно банки теряют почву в самых привлекательных сегментах бизнеса, где активно развиваются небанковские игроки (финтехи, платёжные и кредитные компании). Если бы не они, прибыль в 2024 была бы ещё выше.
Без значимых изменений в бизнес-моделях многие банки рискуют стать убыточными, т. к. не успеют сокращать издержки так быстро, как уменьшится маржа. Чтобы сохранить текущие уровни ROE, банкам придётся резать затраты примерно вдвое быстрее, чем падают доходы. Иначе каждый рубль потерянной выручки будет требовать рубль экономии, но с меньшей базы, что усложняет задачу. На горизонте шести лет это означает снижение издержек в четыре раза быстрее, чем в предыдущие пять лет. При этом лишь около 19% банков смогли добиться схожих темпов сокращений в 2019–2024 гг.
Mastercard, PayPal и Visa научили ИИ-агентов от имени клиента автономно совершать покупки, к ним присоединяются криптокомпании и бигтехи. В октябре Visa запустила Trusted Agent Protocol, позволяющий мерчантам распознавать и обрабатывать покупки, совершённые проверенными ИИ-агентами, вместо того чтобы блокировать их как ботов.
Теоретически такие агенты могут не только заниматься покупками, но и оптимально распределять депозиты по счетам с наилучшей доходностью, оставляя клиенту лишь финальное подтверждение. Они также помогут оптимизировать займы, предлагая консолидацию и нулевые переводы для погашения дорогих кредитов.
Кроме ИИ, агентов и стейблкоинов банкам в конкурентной борьбе могут помочь открытые API и облачные сервисы, а также гиперперсонализация, чтобы лучше удерживать клиентов в условиях максимально низкого барьера для перехода между разными финорганизациями.
💳 Финтехно
В долгосрочной перспективе аналитики сходятся во мнении, что сжатие маржи неизбежно из-за макроэкономических факторов — снижения процентных ставок, последствий тарифов и налогов, усиления конкуренции. За долю рынка борются финтехи, бигтехи и традиционные банки, а быстрое развитие ИИ и цифровых платформ трансформирует отрасль и усиливает давление, вынуждая банки тратить больше на инновации.
McKinsey рекомендует банкам приоритизировать уникальные возможности и продукты, чтобы нарастить масштаб — это особенно важно для средних банков, которые не могут инвестировать столько же, сколько лидеры.
Проблема в том, что драйверами прибыли служат временные внешние факторы, а не планомерное устойчивое развитие. И параллельно банки теряют почву в самых привлекательных сегментах бизнеса, где активно развиваются небанковские игроки (финтехи, платёжные и кредитные компании). Если бы не они, прибыль в 2024 была бы ещё выше.
Без значимых изменений в бизнес-моделях многие банки рискуют стать убыточными, т. к. не успеют сокращать издержки так быстро, как уменьшится маржа. Чтобы сохранить текущие уровни ROE, банкам придётся резать затраты примерно вдвое быстрее, чем падают доходы. Иначе каждый рубль потерянной выручки будет требовать рубль экономии, но с меньшей базы, что усложняет задачу. На горизонте шести лет это означает снижение издержек в четыре раза быстрее, чем в предыдущие пять лет. При этом лишь около 19% банков смогли добиться схожих темпов сокращений в 2019–2024 гг.
Хорошая новость в том, что факторы, которые давят на прибыльность, одновременно открывают возможности для инноваций, дифференциации и новых траекторий роста. Одно из возможных решений — повышение производительности с помощью ИИ и агентов.
Mastercard, PayPal и Visa научили ИИ-агентов от имени клиента автономно совершать покупки, к ним присоединяются криптокомпании и бигтехи. В октябре Visa запустила Trusted Agent Protocol, позволяющий мерчантам распознавать и обрабатывать покупки, совершённые проверенными ИИ-агентами, вместо того чтобы блокировать их как ботов.
Теоретически такие агенты могут не только заниматься покупками, но и оптимально распределять депозиты по счетам с наилучшей доходностью, оставляя клиенту лишь финальное подтверждение. Они также помогут оптимизировать займы, предлагая консолидацию и нулевые переводы для погашения дорогих кредитов.
Вторая угроза и возможность, которую отмечают аналитики McKinsey — стейблкоины, которые полностью меняют экономику транзакционного бизнеса банков, делая трансграничные переводы дешёвыми, быстрыми и прозрачными. Для банков это проблема, потому что платежи и переводы составляют около 40% доходов и ≈90% клиентской активности.
Кроме ИИ, агентов и стейблкоинов банкам в конкурентной борьбе могут помочь открытые API и облачные сервисы, а также гиперперсонализация, чтобы лучше удерживать клиентов в условиях максимально низкого барьера для перехода между разными финорганизациями.
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM