Вопрос: Какой вариант выгоднее - оформить дарственную на ценные бумаги или передать их по завещанию? В каком случае одариваемый/наследник заплатит меньше комиссию/налог?⁩

Ценные бумаги как и любое другое имущество можно завещать и подарить. Давайте посмотрим на нюансы каждого способа передачи капитала и сопутствующие расходы.

Завещание:
🔸Оформляется у нотариуса
🔸Завещание можно отменить в любой момент и менять сколько угодно раз (и предполагаемый наследник об этом не узнает)
🔸Завещатель не может лишить обязательной доли в наследстве иждивенцев (несовершеннолетнего ребенка, нетрудоспособного супруга, родителя)
🔸Завещатель при жизни может продать или подарить завещанные ценные бумаги, в этом случае наследники их попросту не получат.
🔸Переход права собственности на ценные бумаги к наследникам происходит через полгода после смерти наследодателя.
🔸Вместе с наследством к наследникам переходят долги наследодателя (если они есть).
🔸Другие наследники могут оспорить завещание (но это не так просто, как зачастую преподносится).

Расходы:
🔹Госпошлина за составление завещания 100 рублей + плата за услуги нотариуса в среднем 2000-4000 рублей
🔹Налога на наследство в России нет, но наследники первой очереди (дети, супруг, родители) должны заплатить госпошлину за вступление в наследство в размере 0,3% от стоимости имущества, но не более 100 тыс.рублей, все остальные лица — 0,6% от стоимости имущества, но не более 1 миллиона рублей + расходы на оценку стоимости бумаг.

Договор дарения:
🔸Можно составить в простой письменной форме без расходов на нотариуса
🔸Право собственности на ценные бумаги переходит от дарителя к одаряемому сразу. Даритель теряет право собственности на ценные бумаги и уже не сможет его вернуть, если передумает.
🔸Отменить договор дарения крайне сложно (почти невозможно)

Расходы:
🔹Дарение близким родственникам не облагается налогом. Это супруги, родители и дети (в том числе усыновители и усыновленные), дедушки, бабушки и внуки, полнородные и неполнородные (сводные) братья и сестры.
🔹Все остальные лица должны заплатить за подарок НДФЛ по ставке 13 либо 15%

Дополнительные расходы в обоих случаях:

✔️Комиссии за перевод ценных бумаг с одного депозитного счета на другой (зависит от тарифов брокера, но обычно небольшая)

🔺При продаже полученных в дар или наследство ценных бумаг нужно платить налог на доход (13 или 15%). Налог считается с разницы между ценой продажи и ценой, по которой ценные бумаги были приобретены дарителем/наследодателем (если сохранились соответствующие документы).

🔺Если одаряемый/наследник будут держать ценные бумаги более 3 лет, то можно применить льготу долгосрочного владения, а по прошествии 5 лет — «пятилетнюю» льготу (есть условия). Эти льготы предоставляются только по российским ценным бумагам.

Вывод:
С точки зрения расходов дарение как правило дешевле. С точки зрения правовых последствий выбор варианта зависит от уровня доверия к человеку, которому вы хотите передать ценные бумаги. Дарение передаст имущество сразу и без возможности вернуть, завещание можно в любой момент отменить/изменить условия.
Для потенциального получателя бумаг дарение, конечно, предпочтительнее и надежнее.

🔔 2 дня до повышения цены на курс «Будущее в портфеле: как россиянам самостоятельно накопить на пенсию с помощью пассивных инвестиций».

Сейчас участие стоит 19 900 ₽, а с 7 октября — 24 900 ₽.

Вводный урок состоится уже 9 октября, в четверг.

Ваш результат за 10 практических занятий — вы получите:

✔ личный пенсионный план;
✔ готовый портфель из российских инструментов;
✔ уверенность и спокойствие, что вы начали готовиться к пенсии заранее.

Чтобы занять место в группе и зафиксировать текущую цену, внесите предоплату 3 000 ₽. Переходите по ссылке:

👉 Записаться на курс
https://myfivesteps.ru/course-pensionn?utm_source=telegram&utm_medium=channel&utm_campaign=tg_list_16092025

💭 Три вопроса Джорджа Киндера, которые могут изменить ваше отношение к деньгам

Джордж Киндер — финансовый советник, которого называют «отцом лайф-планирования». Он предложил три вопроса, которые стали классикой финансового самоанализа.

Вопрос 1:

Представьте, что вы финансово обеспечены. У вас достаточно денег, чтобы покрыть все нужды — сейчас и в будущем. Как бы вы жили? Что бы делали? Что бы изменили? Позвольте себе мечтать.

💡 Этот вопрос убирает ограничения со стороны денег. Он про ваши ценности и мечты.

Вопрос 2:

Теперь представьте, что врач сообщает: вам осталось жить 5–10 лет. Вы будете нормально себя чувствовать, но будете знать, что жить осталось не так долго. Что вы сделаете с оставшимся временем? Что измените?

💡 Теперь в уравнение добавляется время. Оно ограничено, и жизненные приоритеты становятся чётче.

Вопрос 3:

И, наконец, врач говорит, что у вас остались лишь 24 часа. Что вы чувствуете? Чего вы не успели? Кем не стали? Что не сделали?

💡 Это вопрос о смысле, идентичности и сожалениях.

Попробуйте поразмышлять над этими вопросами на досуге.

Скажу откровенно, мне не нравится дизайн 2 и 3 вопроса. Да, они обостряют приоритеты, но не учат думать долгосрочно (а у нас с этим и так оооочень большие проблемы), помимо этого они могут вызвать тревогу. Я бы переформулировала:

🗯️Представьте, что вы на 10 лет старше, чем сейчас. За какие решения и действия вы будете благодарны себе сегодняшнему?

⏰ остались последние дни до старта курса «Будущее в портфеле: как россиянам самостоятельно накопить на пенсию с помощью пассивных инвестиций». Успейте присоединиться! Переходите по ссылке, чтобы занять место👉 https://myfivesteps.ru/course-pensionn

ЦБ на днях обновил список системно значимых банков. Из него исключены Росбанк (стал частью Т Банка) и банк Открытие (присоединен к БМ-банку), добавлен Дом.РФ.

Если выбираете банк для вкладов (особенно крупных), сверяйтесь с этим списком.

Занимательные цифры: соотношение долга к ВВП в странах Евросоюза (в %%)

Ваши версии, какое соотношение долга к ВВП у России?

По-моему, это хорошее образовательное видео о том, что такое торговля с плечом. Парня очень жаль, но пусть это будет всем уроком (кстати, он хотя бы держит этот удар и вышел искренне рассказать о случившемся. Увы, есть люди, которые позавчера потеряли деньги и покончили собой)

🔻Что случилось:

11 октября рынок криптовалют серьезно скорректировался на фоне заявлений Трампа о введении пошлин против Китая. Это не проблема, если вы просто купили и держите криптовалюты, но если вы торгуете с плечом — вы серьезно рискуете. Люди теряли всё буквально за минуты.

Причина простая: слишком много трейдеров ставили на рост криптовалют и покупали монеты с плечом (на заемные деньги). Когда цены пошли вниз, залоги обесценились и началась автоматическая распродажа позиций.

На нерегулируемых площадках токены падали особенно сильно: десятки процентов за минуты. Кто торговал с плечом — остался ни с чем.

💡 Всем урок:
— Не торгуйте с плечом!
— Забудьте о том, что на бирже (ценных бумаг, криптовалют и т.п.) можно зарабатывать. Это способ сохранить и ДОЛГОСРОЧНО преумножить накопления, но не зарабатывать здесь и сейчас. Люди часто ошибочно думают, что нашли генератор денег, забывая о рисках. В таком случае потеря капитала это вопрос времени. Работайте на работе, сохраняйте деньги в активах (без плеча).

Вы присылаете мне новости ☝️, я пишу для вас статьи👇

🔗 3,48 балла в год: почему у вас не будет достойной пенсии
(Там не только про демографию)

💬«Стоит ли рожать ребенка для себя без отца в 39 лет?»

Такой вопрос мне на днях задала подписчица. Я публично ответила от себя, но чувствую, что мне нужна помощь зала. Потому что в ответ я получила множество личных комментариев от соло-мам и детей, которые выросли без отца. Напишите, что вы думаете, в комментариях.

Вот мой первоначальный отклик на вопрос женщины:

«Это очень сложное и важное решение и универсального ответа тут нет. Если это ваше собственное глубокое желание, то я бы ответила, что оно точно того стоит. Но важно честно оценить, какие трудности могут возникнуть без партнера, особенно пока ребенок маленький. Нужно быть готовой финансово, эмоционально и в бытовом плане. Хорошо, если рядом есть кто-то близкий, кто готов поддержать (но надо отдавать себе отчет, что обещание поддержки может разойтись с реальностью).

При этом я убеждена, что объяснить женщине, что такое материнство, до того, как она станет матерью, невозможно.

Теперь давайте посмотрим на научные данные о последствиях материнства и родительства:

Финансовые последствия:

Есть феномен, называемый «motherhood penalty» (штраф за материнство): после рождения ребёнка у женщин часто снижаются заработки, они хуже продвигаются по карьерной лестнице, могут менять работу на менее оплачиваемую или работать меньше часов.

Высококвалифицированные женщины могут испытывать больший процент потерь дохода на ребёнка, чем женщины с более низким уровнем образования/квалификации.

Есть данные, что быстрое возвращение к работе после родов помогает смягчить финансовые потери для женщины.

Эмоциональные последствия:

Некоторые исследования показывают, что родители (особенно в контексте развитых стран, с достаточным доходом и после 30 лет) могут испытывать больше смысла в жизни, ощущать, что жизнь «имеет цель», чем не-родители.

Но! Связь между наличием ребёнка и счастьем сильно зависит от условий: уровня дохода, возраста, страны, социальной поддержки. Например: в странах с низким ВВП или с меньшей поддержкой родителей эффект может быть отрицательным или нулевым.

Некоторые исследования выявляют, что у матерей (и родителей в целом) может снижаться удовлетворённость жизнью после рождения ребёнка — особенно если возраст матери «отложенный».

Мой личный опыт (я родила первого ребенка в 30, второго в 35):
1. Дети это огромное счастье
2. Это самая большая движущая сила
3. Это дорого
Думаю, я была бы счастлива при любом раскладе, но этот сценарий жизни мне очень нравится. Также будет честным сказать, что любящий отец моих детей это тоже важный компонент удовлетворенности жизнью и благополучия».

В двух фразах я бы сказала: да, рожать, если вы хотите ребенка, но запастись внушительной подушкой безопасности (на год-полтора как минимум) и постараться сохранить все социальные связи, включая рабочие. И выражу непопулярное мнение, но не сидеть в декрете 3 года, а выходить на работу пораньше.

Что бы добавили вы?

Проверьте задвоившиеся ИИС-ы👇

Друзья, конец года — идеальное время для того, чтобы проверить, достаточно ли вы пополняли ИИС в 2025-м. Напомню, вы можете получить налоговые вычеты до 400 000 рублей за каждый календарный год, когда вы инвестируете через ИИС.

Например, пополнив ИИС на 100 000 рублей в 2025 году, в январе 2026 вы сможете получить возврат НДФЛ из бюджета в размере 13 000 рублей (или выше, в зависимости от вашей ставки НДФЛ). Для того, чтобы получить вычет на взносы, вы должны быть плательщиком НДФЛ и являться налоговым резидентом в 2025 году.

Если у вас нет ИИС, то это недоразумение нужно обязательно исправить (это бесплатно). Даже если вы не планируете пока инвестировать, есть смысл открыть индивидуальный инвестиционный счет, чтобы начал течь срок, необходимый для сохранения налоговых льгот (в 2025 году это 5 лет).

С 2024 года открываются только ИИС нового, третьего типа. Он дает комбинацию льгот: вычет на взносы до 400 тыс + освобождение от уплаты налога на доход от ценных бумаг в размере 30 миллионов рублей. Таких счетов одновременно может быть 3.

Внимание! Перед открытием ИИС удостоверьтесь, что у вас нет ИИС старого типа (1 и 2). Сделать это можно в личном кабинете налогоплательщика в разделе «Счета» => «Инвестиционные».
Буквально сейчас на курсе «Будущее в портфеле» несколько учеников обнаружили, что у них есть ИИС-ы, о которых они не знали/забыли/открыли ранее по ошибке через сотрудников банка. Открытие второго ИИС, если у вас уже есть ИИС «старого» типа ведет к потере льгот. Будьте внимательны.

Итог (что я от вас хочу): сходите на сайт nalog.ru прямо сейчас и проверьте свои инвестиционные счета (как на скрине). Делитесь результатами в комментариях. Спрашивайте, если есть вопросы.