Ипотека в условиях высоких процентных ставок

В последнее время резко выросли средние ставки по ипотечным кредитам, при этом программы льготной ипотеки практически свернулись. Казалось бы, ипотека потеряла всякий смысл и лучше положить деньги на депозит и подождать лучших времен, но не все так однозначно.

Сегодня мы разберем, при каких условиях ипотека может быть оправдана даже при высоких процентных ставках:

▪️У вас есть относительно крупная сумма денег на руках и вам необходима ипотека на 20-30% от стоимости объекта недвижимости.

При таких вводных дисконт к цене от продавца может превысить переплату процентов по ипотечному кредиту и для вас сделка может быть выгодной.

❗️Помните, что увеличение процентных ставок приводит к снижению цен на рынке недвижимости из-за падения спроса. Даже если вы не наблюдаете номинального падения стоимости недвижимости, то, когда дело доходит до реальных сделок, собственники готовы на значительные скидки к цене объекта, лишь бы не упустить покупателя.

▪️В рамках комплексной реструктуризации вашей задолженности через ипотеку.

Пролонгация погашения всех ваших кредитов на 30 лет даже с учетом роста процентной ставки поможет вам снизить ваши ежемесячные платежи.

▪️Вы приобретаете квартиру для последующей сдачи в аренду.

Рост процентных ставок стимулирует отказаться от покупки жилья многих потенциальных заемщиков, и, как следствие, подстегивает рынок аренды. Соответственно дисконт к цене объекта недвижимости совокупно с ростом ставки аренды может для вас нивелировать рост платежей по ипотеке, таким образом уменьшая эффективную ставку по ипотечному кредиту.

🔻Безусловно, обслуживать ипотеку за счет сдачи в аренду станет сильно сложнее, но как минимум сейчас вы можете уменьшить ваши ежемесячные платежи на сумму арендной платы. А когда ставки упадут, и вы рефинансируете ипотеку, то сможете уже обслуживать ваш долг за счет арендатора.

Ваш репейник,

@repay_nik

Когда не стоит досрочно погашать кредиты

Часто можно услышать мнение, что все свободные денежные средства необходимо направлять на досрочное погашение кредитов. Мы ранее уже разбирали, что направлять денежные средства на досрочное погашение можно только тогда, когда у вас сформирована «финансовая подушка». Однако даже в этом случае досрочное погашение не всегда может быть целесообразным, и сегодня разберем, в каких именно случаях.

▪️В стране наблюдается высокая инфляция

Если вы видите, что цены вокруг растут высокими темпами, то досрочное погашение кредитов точно не самый лучший вариант инвестиции ваших денег:

🔻Во-первых, рост зарплат как правило отстаёт от темпов инфляции, и в таком случае необходимо увеличить сбережения, чтобы в кризисной ситуации сохранить ваш уровень жизни.

🔻Во-вторых, высокая инфляция стимулирует приток инвестиций в ликвидные активы (биржевые инструменты, недвижимость), доходность от вложений в которые позволит вам перекрыть рост цен и скорее всего будет выше вашей процентной ставки по кредитам.

▪️Ставки по депозитам выше вашей текущей ставки по кредитам

Когда ключевая ставка растет, это автоматически приводит к увеличению ставок по депозитам. Например, сейчас можно найти депозиты по ставкам свыше 20%, при том, что буквально полтора года назад можно было взять кредит под 16%, а ипотеку по еще более низким ставкам. Соответственно инвестируя в такие депозиты, вы получите дополнительную доходность, которую в том числе сможете направить на погашение ваших кредитных обязательств.

▪️Резкое снижение ключевой ставки

Когда ставки по кредитам резко падают и становятся ниже вашей текущей ставки, это тоже не повод досрочно гасить кредиты. В этом случае лучше воспользоваться рефинансированием кредитов, снизив ваши процентные платежи, а освободившиеся средства направить на сбережения и инвестиции для создания новых источников дохода.

❗️Иметь долги — это нормально. Многие компании так или иначе пользуются кредитными средствами для финансирования своего развития, и для частных лиц это тоже может быть хорошим инструментом для решения текущих задач за счет доходов будущих периодов. Однако наличие кредитной нагрузки предъявляет повышенные требования к финансовой дисциплине, так как создает помимо очевидной выгоды дополнительные финансовые риски.

Чтобы понять, как грамотно управлять этими рисками, и как соблюдать баланс кредитных средств и собственных сбережений, подписывайтесь на наш канал.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Дорогие друзья!

🔻Напоминаем, что вы всегда можете написать в наш бот обратной связи с любым вопросом по работе нашего бота Repay.

Также вы можете предложить интересующий вас вопрос, на который мы дадим ответ в одном из наших постов.

Стимулирование банками ипотечного кредитования

В продолжение поста об ипотечных кредитах в условиях высоких процентных ставок отметим инициативу Сбера, которая позволяет изменить ставку по ипотечному кредиту в случае уменьшения ключевой ставки. Помимо очевидных причин подобного решения отметим, что ключевые участники рынка даже не допускают мысли о долгосрочном характере текущей денежно-кредитной политики ЦБ.

В другом нашем посте мы обсуждали ситуацию, когда депозитные ставки могут превысить ставки по текущим кредитам, и как бы подтверждая данные нами рекомендации мы видим динамику досрочных погашений кредитов у населения. По сути сейчас идет изъятие ликвидности в банковские депозиты.

Однако банки не могут прекратить принимать депозиты, и, соответственно, им нужно размещать полученные у населения средства. Поэтому в ближайшем будущем мы можем ожидать переформатирования классических кредитных продуктов (ипотека, потребительские кредиты и др.) в сторону плавающей процентной ставки, льготных периодов и тд. для стимулирования спроса у населения и бизнеса.

Наблюдаем вместе с вами,

@repay_nik

Дорогие друзья!

Рады сообщить вам, что мы запускаем сервис онлайн-консультаций по финансовым и юридическим вопросам, связанным с реструктуризацией, банкротством и финансовым оздоровлением. К нашей команде присоединилось несколько высококлассных специалистов, и мы с радостью готовы предложить вам их услуги.

С какими запросами можно обращаться:

▪️Разработка индивидуальной стратегии финансового оздоровления
▪️Оспаривание действий судебных приставов, приостановка исполнительного производства
▪️Реструктуризация ваших долгов через суд
▪️Как сохранить ипотечное жилье при банкротстве и др.

Наши специалисты помогут вам в переговорах с вашими кредиторами и позволят либо избежать банкротства, либо пройти его с наименьшими потерями вашего имущества. Возможны как разовые консультации, так и комплексное сопровождение.

Как это работает:

🔻Вы пишете ваш запрос в наш бот обратной связи, где описываете кратко вашу ситуацию
🔻Мы подбираем вам специалиста и и предлагаем условия сотрудничества
🔻Если вам подходит специалист и условия, то вы вносите предоплату, и мы назначаем онлайн-консультацию

Если у вас есть вопросы по нашему предложению, то можете нам их тоже писать в бот обратной связи или ниже в комментариях.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Дорогие друзья!

Чтобы бы вам было удобнее, мы собрали навигацию по каналу в одном посте.

Вопросы общего характера

Рост закредитованности населения, или почему мы решили завести этот канал
Что такое реструктуризация кредита?
Что такое рефинансирование кредита?
Что делать, если есть много кредитов в разных банках?
Как с заемщиком работают банки, когда он не платит кредит. Часть 1
Как с заемщиком работают банки, когда он не платит кредит. Часть 2
Что может сделать среднестатистический заемщик в ситуации, когда на обслуживание кредитов начинает не хватать собственных доходов?
Что можно сделать, если банк выставил всю сумму долга к досрочному погашению?
Можно ли выборочно не платить по кредитам?
Когда не стоит досрочно погашать кредиты

Вопросы по реструктуризации

Реструктуризация кредитов через суд
Комплексная реструктуризация через рефинансирование ипотеки
Кредит под залог недвижимости как способ реструктуризации кредитов
Когда могут отказать в реструктуризации и почему
Как повысить свои шансы на реструктуризацию кредита по собственной программе банка
Не очевидный способ реструктуризации
Реструктуризация через изменение условий кредитного договора
Реструктуризация задолженности по кредитной карте

Вопросы по ипотеке

Льготный период ипотечного кредита
Что делать в случае, если вы не подходите под требования льготного периода по ипотеке, или у вас помимо ипотечного кредита есть иные кредитные обязательства, которые требуют реструктуризации?
Как продать ипотечную квартиру
Ипотека и развод
Ипотека в условиях высоких процентных ставок
Стимулирование банками ипотечного кредитования

Вопросы рефинансирования и банкротства

Рефинансирование кредитов в условиях высоких процентных ставок
Что делать, если уже есть исполнительное производство
Почему не стоит брать займы в МФО если нечем платить кредит
В чем бизнес МФО, как они зарабатывают и почему это не выход
Может ли банк подать на банкротство
Что на самом деле продают фирмы, предлагающие услуги «банкротства под ключ»
Выкуп долга с дисконтом

Гайд по финансовому оздоровлению личного и семейного бюджета

Как понять, что есть проблемы в личных или семейных финансах
Сколько на самом деле стоят займы в МФО
Сбережения и кредиты
Как понять много у вас долгов или мало
Бюджетирование расходов как инструмент достижения финансовой стабильности
Диверсификация доходов (ч.1)
Диверсификация доходов (ч.2)
Неочевидные способы поднять свой доход
Несколько советов как не потерять деньги

Ваш Репейник,

@repay_nik

Как проверить себя стоит ли подаваться на банкротство

Зачастую обилие рекламы о банкротстве может привести к ошибочному мнению, что списать долги через банкротство можно легко и просто. В одном из наших постов мы уже рассматривали причины, из-за которых могут отказать в банкротстве. Также мы обсуждали, что банкротство — это не дешевый процесс и может занимать достаточно длительное время (в среднем около года). Но сегодня давайте обсудим, как проверить себя на готовность к банкротству, если вы все же решились идти по пути списания ваших долгов через эту процедуру.

▪️У вас есть источник неофициального дохода, или сбережения, сформированные в виде наличных денежных средств.

После начала процедуры банкротства все ваши счета будут арестованы, и вам будет позволено снимать не более 50 000 рублей в месяц на этапе реструктуризации и не более прожиточного минимума в месяц в регионе вашего проживания на этапе реализации имущества. Депозиты, денежные средства на счетах будут списаны и попадут в конкурсную массу. Получение заработной платы из кассы тоже не поможет, любые официальные доходы будут удержаны в конкурсную массу.

▪️Из официально зарегистрированного на вас имущества у вас есть только единственное жилье.

Все остальное имущество, включая автомобили, квартиры и доли в квартирах, попадет в конкурсную массу и будет принудительно реализовано.

🔻Оставить имущество вне конкурсной массы возможно в отдельных случаях, например, автомобиль нужен для работы, или для вас это единственно возможный вид транспорта.

▪️За последние три года у вас не было сделок по отчуждению имущества в пользу третьих лиц (квартиры, автомобили).

Все сделки за последние три года могут быть оспорены кредиторами, особенно, если они были совершены за последний год до начала процедуры банкротства.

🔻При определенных условиях существуют варианты, как можно защититься от оспаривания сделок по отчуждению имущества, однако настоятельно рекомендуем вам в таких случаях проконсультироваться с профессиональными юристами.

▪️У вас имеется на руках необходимая сумма для оплаты услуг сопровождения вашего банкротства.

Как правило, стоимость таких услуг начинается от 150 000 рублей. Начинать же без консультантов настоятельно не рекомендуем, так как в этом случае исход банкротства, его длительность и результат становятся не предсказуемы.

❗️Если хотя бы один из этих критериев для вас не выполнен, то рекомендуем вам рассмотреть вместо банкротства реструктуризацию, в том числе и через суд.

‼️Помните, что процедура банкротства в большинстве случаев начинается с процедуры реструктуризации, которая занимает от 6 месяцев. Даже если вам отказали во внесудебной реструктуризации, то судебная реструктуризация будет вам стоить дешевле, займет гораздо меньше времени, и позволит избежать связанных с процедурой банкротства ограничений.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Как управлять портфелем кредитов

Допустим у вас есть несколько кредитов в одном или нескольких банках. Часто у них могут быть разные сроки погашения, даты платежа, обеспечение и тд. Ниже предлагаем несколько рекомендаций, которые позволят вам снизить риски просрочки платежей, а также правильно приоретизировать очередность погашения при наличии свободных денежных средств:

▪️Перевидите все ваши кредиты на единую дату платежа

Каждый банк по заявлению заемщика может изменить дату ежемесячного платежа без каких-либо последствий для вас. Объединение даты платежа позволит вам улучшить планирование бюджета, так как вы будете всегда точно знать конкретную дату и конкретную сумму платежа.

▪️Избавьтесь от займов в МФО и задолженности по кредитным картам

Какая бы у вас не была кредитная нагрузка, наличие займов в МФО и задолженности по кредитным картам значительно ухудшает ваше финансовое состояние как с точки зрения стоимости денег, так и с точки зрения скоринга у банков. Постарайтесь либо рефинансировать их обычным потребительским кредитом, либо как можно скорее досрочно погасить.

▪️Приоритет досрочного погашения кредитам с минимальным сроком

Старайтесь досрочно оплачивать кредиты, у которых срок погашения наиболее ранний. Таким образом вы будете не только уменьшать общий долг, но и быстрее уменьшать количество кредитов, что улучшит вашу кредитную историю. Также меньшее количество кредитов улучшит ваш кредитный рейтинг, что при необходимости позволит вам рассчитывать на больший лимит кредитования в случае необходимости получения нового кредита.

🔻Отдельно выделим кредиты с обеспечением. Как правило обеспеченные кредиты выдаются на длительный срок и под меньший процент, что в общем виде соответствует рекомендации выше. Однако если так оказалось, что срок погашения по кредиту с обеспечением меньше срока погашения необеспеченного кредита, то правило также действует, так как в этом случае вы сможете высвободить залог и использовать его для рефинансирования ваших необеспеченных кредитов под меньший процент.

▪️Уменьшите количество ваших кредиторов

Банки относятся гораздо лояльнее к заемщикам, если все ваши обороты и кредиты сосредоточены в одном банке. С одной стороны это позволит вам получить более выгодные условия по кредитным продуктам, в том числе на рефинансирование кредитов в сторонних банках, с другой стороны в случае возникновения сложностей в обслуживании ваших кредитных обязательств вам будет гораздо проще сделать их реструктуризацию.

🔻Текущая ситуация с высокими процентными ставками безусловно осложняет рефинансирование кредитов, однако этот тренд точно не является долгосрочным, и в случае снижения ключевой ставки мы рекомендуем воспользоваться инструментом рефинансирования для перевода всех ваших кредитов в один банк.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Дорогие друзья!

Команда нашего канала поздравляет вас с наступающим Новым Годом🎁! Хотим пожелать вам финансовой стабильности и роста ваших доходов в новом году. А если у вас есть кредиты, то желаем вам как можно раньше их досрочно погасить.

🔻Этот год для нас особенный, так как именно в 2024 году нам пришла идея запустить этот канал вместе с сервисами, которые бы помогали заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию. 25 июля мы опубликовали наш первый пост, а уже 18 декабря опубликовали список из 39 ключевых обсуждений этого канала, которые помогут вам чуть больше разбираться как управлять своими долгами и что можно сделать, если вы столкнулись с финансовыми трудностями.

🔻Мы много говорили о долгах, например о том, как реструктурировать задолженность по кредитной карте (наш самый популярный пост), но также говорили и о том, как увеличить свой доход и достичь финансовой стабильности.

🔻Мы запустили целый ряд сервисов для вас:

▪️Наш бот реструктуризации
▪️Онлайн-консультации
▪️Бот обратной связи

Сейчас у нас есть в разработке есть несколько новых продуктов и сервисов, а также масса полезной информации, которые мы обязательно опубликуем в нашем канале. Однако мы всегда будем признательны за вашу обратную связь, и с радостью ответим на все ваши вопросы.

С наилучшими пожеланиями,

Ваш новогодний Репейник

@repay_nik

Как получить льготный период по потребительскому кредиту

Мы вернулись с новогодних каникул и рады вновь делится с вами полезной информацией. Ранее мы уже писали про льготный период ипотечного кредита. Сегодня же поговорим о том, как можно получить льготный период согласно ФЗ-106, если у вас потребительский кредит.

❗️Льготный период – это срок, на которые ваши платежи по обслуживанию кредита либо замораживаются полностью, либо вы платите лишь какую-то часть ежемесячного платежа. Если мы говорим о льготном периоде по ФЗ-106, то здесь вы можете получить полную заморозку платежей на срок до 6 месяцев.

Однако прежде, чем идти в банк и писать заявление, проверьте, что вы соответствуете формальным требованиям:

▪️Ваша задолженность по каждому из кредитов не превышает следующих лимитов:

▫️По потребительским кредитам – 300 тыс. рублей;
▫️По автокредитам – 700 тыс. рублей;
▫️По кредитным картам – 100 тыс. рублей;

▪️Вы столкнулись с уменьшением среднемесячного дохода, рассчитанного за 2 последних месяца, предшествовавших месяцу обращения за предоставлением льготного периода, более чем на 30 % по сравнению с аналогичным доходом, рассчитанным за 12 месяцев, предшествовавших этому же месяцу, или Вы проживаете в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата имущества в результате чрезвычайной ситуации;

▪️У вас нет статуса банкрота;

▪️Договор кредитования заключен не в целях ведения предпринимательской деятельности;

▪️Ранее вы не уходили на кредитные каникулы по тому же договору и на тех же основаниях;

▪️В отношении договора не применяется льготный период, предусмотренный ст. 1 Федерального закона No 377-ФЗ для участников спецоперации;

▪️В судебном порядке не обращено взыскание задолженности по договору либо взыскание на предмет залога;

▪️В производстве суда отсутствует дело о расторжении договора;

▪️Кредитор не предъявил исполнительный документ в отношении заемщика по договору;

▪️Кредитор не предъявил требований к поручителю по договору;


Если вы удовлетворяете указанным выше критериям, то смело идите в ваш банк и пишите заявление на льготный период. Однако помните, что льготный период это временная мера. Если вы понимаете, что вам нужна долгосрочная реструктуризация вашей кредитной нагрузки, то рекомендуем сразу обратиться за реструктуризацией по программе банка через долгосрочное изменений условий кредитного договора.

В продолжение этого поста рекомендуем почитать статью.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Что делать, если банк отказывает в переговорах о реструктуризации

Допустим ваша ситуация не подходит под критерии получения льготного периода согласно ФЗ-106 или ФЗ-78, или вам нужна долгосрочная реструктуризация. Ранее мы писали, почему банк может отказать в реструктуризации по собственной программе, но бывает и так, что он даже не принимает заявление и сотрудники говорят, что реструктуризацию не делают.

❗️Для начала важно понимать, что банки могут использовать такие заявления как инструмент давления на вас. Помните, что так или иначе реструктуризацию делают все банки, но могут быть некоторые нюансы.

Разберем, что может означать такое заявление:

▪️Не желание афишировать наличия таких программ из-за возможного наплыва заемщиков

▪️(Для ипотеки) Целенаправленная политика по отказу в реструктуризации ипотеки с целью изъятия залоговой недвижимости и реализации ее на рынке

▪️Банк передает просроченные кредиты даже с минимальным уровнем просрочки в собственное коллекторское агентство, которое уже позже может с вами согласовать индивидуальный график погашения задолженности

Что же можно сделать в этой ситуации?

▪️Если заявление на реструктуризацию отказываются принимать в отделении, его можно отправить заказным письмом на почтовый адрес банка. Банк не сможет проигнорировать это письмо

▪️Не платить по кредиту (если вы еще не в просрочке), тем самым создав стимулы для банка выйти на диалог по урегулированию задолженности

▪️Подать иск на судебную реструктуризацию долга, особенно если дело касается ипотеки

▪️Если у вас небольшая сумма долга (до 300 тыс. руб.), то можно подождать, пока задолженность передадут в коллекторское агентство, с которым вы можете гораздо быстрее согласовать индивидуальный график платежей

❗️Коллекторские агентства сегодня и 10 лет назад это принципиально разные организации. Агентство прежде всего заинтересовано в возврате задолженности с минимальными затратами на специалистов взыскания. Если вы готовы платить, то вы не только сможете согласовать удобный для вас график платежей, но также и можете списать часть задолженности в рамках переговоров с агентством.

В любом случае мы рекомендуем настаивать на реструктуризации чтобы вам не говорили сотрудники банка. Попробуйте использовать довод, что вы будете добиваться ее через суд, если банк вообще не будет предлагать никаких вариантов. Судебная практика однозначно складывается в пользу заемщика и шансы на выигрыш такого дела у вас всегда крайне высоки.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Как уменьшить размер ежемесячного платежа при оформлении потребительского кредита

На фоне новостей о росте процентной нагрузки на граждан РФ поговорим о том, какие есть способы уменьшить размер ежемесячного платежа на этапе оформления кредита, что особенно актуально в условиях высоких процентных ставок.

❗️Учитывая текущую рыночную конъюнктуру, мы рекомендуем брать только ипотечные кредиты (в отдельных случаях) или для рефинансирования текущих кредитов. Но если вам срочно нужны деньги на личные нужды и есть предложения от банков, то информация ниже будем вам полезна.

▪️Откажитесь от страхования дополнительных страховых случаев в полисе о страховке

При оформлении необеспеченных кредитов банки как правило навязывают страховку, от которой часто невозможно отказаться (иначе процентная ставка возрастает многократно). При этом в полисе страхования страховка делится на две части:

▫️Страхование основных страховых рисков
▫️Страхование дополнительных страховых случаев

В кредитном договоре также указывается, что отказ от страховки после заключения договора страхования приведет к росту процентной ставки, однако немногие замечают, что часто имеется в виду отказ от страхования именно основных страховых рисков, и вы без каких-либо последствий можете вернуть деньги за страхование дополнительных страховых случаев, что может составлять до 30-40% от суммы страховки.

Как это работает на практике:

🔻Вы заключаете кредитный договор и договор страхования к нему. При этом фактически ваша сумма долга увеличивается на стоимость страховки

🔻В течение периода охлаждения, который составляет 14 дней (но лучше как можно раньше), вы отправляетесь в офис страховой компании и пишете заявление на возврат денежных средств за страхование дополнительных страховых рисков (полис на основные страховые риски при этом сохраняется)

🔻Через 7 дней денежные средства поступают вам на счет

🔻Вы делаете досрочное погашение кредита на сумму возврата стоимости страховки, таким образом уменьшая эффективную ставку по кредиту

В результате вы минимизируете стоимость страховки, но при этом получите минимальную процентную ставку.

▪️Выбирайте максимально возможный срок кредита

Для необеспеченных кредитов это как правило 5 лет, в отдельных случаях 7 лет. Для ипотеки до 30 лет. Если вам одобрили меньший срок, то подайте заявление на пересмотр условий. Банк также как и вы заинтересован в сделке и готов обсуждать условия.

▪️Берите кредит в зарплатном банке или в банке, где у вас основные обороты по счетам

Клиенты с активными оборотами, и тем более получающие зарплату на карту банка, могут получить специальные условия на кредитные продукты.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Дорогие друзья!

Приветствуем всех новых подписчиков и хотим поделиться нашими планами по дальнейшим публикациям.

▪️Как действовать, если вы столкнулись с финансовыми трудностями

Не секрет, что финансовые проблемы часто возникают внезапно, и для обычного человека это самый настоящий стресс, который может привести к необдуманным решениям. В серии постов мы разберем целый ряд вопросов, начиная от того как взять в себя в руки и не паниковать, кончая нюансами в управлении бюджетом и взаимоотношениях с кредиторами.

▪️Как защитить свои активы от кредиторов

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, что делать если возбуждено исполнительное производство и т.д.

▪️Реструктуризация доходов в условиях агрессивных действий кредиторов

Если вы столкнулись с агрессивными действиями ваших кредиторов, то до момента пока вы сможете урегулировать долги вам необходимо максимально обезопасить свои доходы, так как в противном случае вы рискуете остаться только с МРОТ, что очевидно не позволяет обеспечивать минимально приемлемый уровень жизни.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Как взять в себя в руки и начать действовать

Что делать, если наступил тот самый день, когда вдруг приходится выбирать купить еду или заплатить по кредиту. Или вы вдруг осознали, что если ничего не изменить в своей жизни, то у вас закончатся деньги через некоторое количество дней.

❗️Мы искренне желаем всем нашим подписчикам никогда не сталкиваться с подобными жизненными ситуациями, но жизнь не предсказуемая штука, и никто не застрахован от личных финансовых кризисов.

У всех у нас есть эмоции, и часто финансовые трудности вызывают сильный эмоциональный кризис. И прежде, чем начать предпринимать конкретные шаги по нормализации своего финансового состояния, необходимо стабилизировать свои эмоции, иначе стресс и паника могут привести к необдуманным действиям и еще больше усугубить вашу ситуацию.

В этом нам поможет замечательный канал Точка G(ештальта), в котором даются конкретные рекомендации:

▪️Признайте свои чувства

Стыдно, больно, страшно — это нормально. Финансовые проблемы — это не ваша идентичность, это временная ситуация. Позвольте себе почувствовать эмоции, но не застревайте в них.

▪️Фокусируйтесь на действиях, а не на обвинениях

Постарайтесь заменить вопрос «Почему это со мной случилось?» на «Что я могу сделать сейчас?». Даже самые маленькие шаги помогают восстановить чувство контроля.

▪️Научитесь останавливать катастрофизацию

Мы часто раздуваем проблемы в своей голове. Например, из мысли «Мне нечем платить аренду» рождается страх: «Я останусь на улице». Напомните себе, что вы уже находили решения сложных задач.

▪️Просите о помощи

Поделитесь с партнером, близкими или друзьями. Если нет возможности обсудить ситуацию с кем-то, обратитесь к психологу. Поддержка уменьшает чувство одиночества.

Чтобы узнать больше о психологических аспектах преодоления финансовых (и не только) трудностей, подписывайтесь на канал Точка G(ештальта).

Ваш Репейник,

@repay_nik

Первые шаги на пути выхода из финансового кризиса

В предыдущем посте мы разбирали как справится с эмоциями, если вы столкнулись с финансовыми трудностями. Сегодня же разберем несколько рекомендаций, что необходимо сделать в первую очередь на пути к стабилизации вашего финансового состояния.

🔻Прекратите брать новые долги ‼️

Взять кредит (займ в МФО или у близкого человека) чтобы заплатить ежемесячный платеж по другому кредиту – это самое худшее, что вы можете сейчас сделать. Тем самым вы только усугубите ваше финансовое положение, даже если вам кажется, что ситуация временная и вы сможете быстро закрыть новый кредит.

🔻Трезво оцените свои расходы

Сформируйте перечень минимального ежемесячного бюджета, который вам необходим для поддержания приемлемого уровня жизни. Подумайте от каких трат можете отказаться, какие расходы отложить. Посчитайте разницу между вашими доходами и полученным уровнем расходов.

🔻Временно остановите платежи по вашим кредитам

Если полученной разницы между доходами и расходами не хватает на обслуживание всех ваших долгов, то оплачивать выборочно не имеет смысла. Вам необходимо системное решение вашей финансовой ситуации через реструктуризацию.

❗️Если у вас есть ипотека и официальные доходы, то имеет смысл сохранить платежи по ипотечному кредиту, так как с 2024 года появилась возможность сохранить ипотечное жилье даже при банкротстве должника. Пост об этом мы сделаем в ближайшее время.

🔻Переведите ваши обороты в банк, где у вас нет задолженности

Процедура реструктуризации занимает время, на период которого вы можете столкнутся с блокировкой счетов в банках, где у вас есть кредиты. Чтобы избежать излишних расходов, переведите ваши доходы в банк, где у вас нет задолженности. Если такого не имеется, откройте новый счет в новом банке, или просто не пользуйтесь картами, если у вас неофициальная зарплата.

❗️Если у вас уже ввели исполнительное производство, то срочно запишитесь на прием к вашему приставу, чтобы вам не блокировали все ваши счета (рекомендуем наш отдельный пост на эту тему).

🔻Сформируйте финансовую подушку

В некоторых банках программы реструктуризации требуют внесения единовременного платежа. Постарайтесь сформировать небольшую сумму денег пока будете вести переговоры с вашими кредиторами, чтобы иметь возможность внести средства для запуска программ реструктуризации.

🔻Обзвоните ваших кредиторов и честно сообщите им о сложившейся ситуации

Информирование ваших кредиторов о финансовых трудностях позволит вам избежать агрессивных действий по взысканию и по сути будет являться первым шагом на пути к урегулированию ваших финансовых трудностей. Сообщите, что вы готовы платить, но не можете всю сумму ежемесячного платежа и вам нужна реструктуризация.

В наших следующих постах мы разберем различные сценарии финансовых трудностей, и как в них можно действовать как с точки зрения урегулирования ситуации с вашими кредиторами, так и с точки зрения переосмысления ваших доходов и расходов.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Дорогие друзья!

Хотим напомнить, что у нас есть для вас целый ряд сервисов:

▪️Наш бот реструктуризации
▪️Онлайн-консультации
▪️Бот обратной связи

Будем рады вашим отзывам и вопросам!

Ваш Репейник,

@repay_nik

​Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Рассмотрим пример, когда есть ипотечный кредит, а также несколько потребительских кредитов и кредитных карт. Если вы столкнулись с финансовыми трудностями и осознали, что более не можете обслуживать свои долги в прежнем режиме, то вот варианты, что вы можете сделать в этой ситуации:

🔻Обратиться по отдельности по каждому кредитному продукту в банк / банки с заявлением о реструктуризации (потребительские кредиты, кредитные карты, ипотека)

🔻Сделать комплексную реструктуризацию через рефинансирование ипотеки

🔻Обратиться в суд с иском о судебной реструктуризации, например, если по ипотечному кредиту банк инициировал процедуру взыскания залога

🔻Подать на банкротство, если снижение доходов не позволяет рассчитывать на какую-бы то ни было реструктуризацию, или у вас неофициальные доходы, что не позволит добиться реструктуризации через суд

❗️В августе 2024 года вышло обновление ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», благодаря которым при определенных обстоятельствах возможно сохранить ипотечную квартиру в процедуре банкротства, и сегодня мы рассмотрим этот вариант подробнее.

Для начала у вас обязательно должны выполняться следующие условия:

▪️Ипотечное жилье для вас является единственным жильем (у вас отсутствует какое-либо другое имущество в собственности)

▪️У вас есть поручитель с достаточно высоким официальным доходом, который мог бы формально взять на себя обязательства по ипотеке

▪️У вас не было просрочек платежей

❗️Если вы планируете сохранить ипотечную квартиру, то до момента назначения вам арбитражного управляющего необходимо вносить платежи по кредиту. Даже если у вас есть прочие кредиты в том же банке, который выдал ипотеку, то через кассу банка вы можете сразу вносить денежные средства на счет ипотечного кредита, несмотря на блокировку основных счетов из-за просрочки платежей.

Далее после признания вас банкротом и введения процедуры реструктуризации / реализации имущества вы предлагаете банку-кредитору заключить мировое соглашение, где в качестве гарантий платежей предоставляете вашего поручителя, который как минимум до момента завершения процедуры банкротства сможет за вас вносить платежи. После окончания процедуры и восстановления ваших доходов вы сможете продолжить обслуживать ипотечные обязательства самостоятельно.

‼️Помните, что заключение мирового соглашения с банком-кредитором по ипотечному кредиту является его правом, а не обязанностью, банк может и отказать даже если вы предлагаете надежного поручителя. Отказать он может в том случае, если у вас помимо ипотеки имеются и другие кредиты в этом банке, которые в результате вашего банкротства будут списаны.

В таком случае мы рекомендуем вам предложить банку заключить мировое соглашение и по другим кредитам, что фактически будет означать их реструктуризацию, но для вас это будет означать сохранение кредитной нагрузки.

Больше информации вы можете получить, прочитав эту статью. Также напоминаем, что у нас есть сервис онлайн-консультаций, где вы можете получить всю необходимую поддержку и информацию по вопросам реструктуризации и банкротства.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Приоритизация расходов

Продолжаем наш цикл постов про первые шаги на пути выхода из личного долгового кризиса и сегодня рассмотрим тему как приоритизировать ваши расходы в условиях нехватки денежных средств. Предлагаем несколько простых правил:

▪️Прекратите платить по кредитам, пока вы не сделаете их реструктуризацию

Платить выборочно по кредитам, или неполную сумму по каждому из них, не имеет смысла, так как в итоге банк будет все равно фиксировать просрочку и действовать по взысканию задолженности. До момента реструктуризации имеет смысл платить лишь по ипотечному кредиту при условии, что это ваше единственное жилье (как запасной вариант на случай банкротства)

▪️Сократите расходы на рестораны / доставку еды и прочие развлечения, но не уходите в крайности

Не пойти лишний раз в ресторан не создаст у вас особого чувства сожаления, а вот резкое ухудшение качества питания может значительно ухудшить ваше эмоциональное состояние. Также не стоит лишать себя совсем всех развлечений, оставьте хотя бы 5% ваших расходов на личные нужды. Не забывайте, что решение финансовых проблем требует устойчивого эмоционального состояния и ясного ума!

▪️Сокращение расходов касается всех членов семьи, а не только вас

Если у вас семейный бюджет, то необходимо пропорционально участвовать в сокращении расходов всей семьей, включая сокращение расходов и на детей. Всегда есть расходы, от которых можно отказаться, но отказываться должны все «получатели» бюджета, а не только вы. Вся семья должна осознать, что столкнулась с финансовыми трудностями, это не должно быть вашей тайной.

▪️Инвестиции только в образование

Если у вас есть инвестиции в финансовые инструменты, то какая бы не была сейчас по ним фактическая доходность, позиции необходимо закрыть. Откажитесь от инвестиций в биржевые инструменты, криптовалюту и т.п., а также в любые проекты с неопределенной доходностью. Единственное куда вы можете сейчас инвестировать – это в собственное образование. Избегайте инфобиза, получайте только реальные навыки и знания, которые вы сможете применить в своей профессии.

❗️Самая большая опасность для людей, попавших в сложную финансовую ситуацию, это потерять еще больше денег на сомнительных инвестициях. В кризисной ситуации люди как правило становятся гораздо более доверчивы в поисках быстрого заработка, что дает большие возможности для всяких мошенников. Рекомендуем почитать наш пост о том, как не потерять свои деньги.

Ваш Репейник,

@repay_nik